组合贷款提前还款，先还商贷还是公积金贷款更划算？

大家好,我是你们的老朋友，一个在网贷行业摸爬滚打多年的从业者，咱们来聊聊一个大家可能都关心的问题：如果你有组合贷款，提前还款的话，是先还商业贷款划算呢，还是先还公积金贷款更合适？

这个问题听起来可能有点绕,但别急，我慢慢给你解释，得明白什么是组合贷款，组合贷款就是你同时用了公积金贷款和商业贷款来买房，公积金贷款的利率通常比商业贷款低，所以很多人会选择这种贷款方式。

假设你手头有点闲钱,想提前还一部分贷款，这时候问题就来了，你是先还利率高的商业贷款呢，还是利率低的公积金贷款？这可关系到你的钱袋子哦。

我有个朋友,就叫他小张吧，他就是个活生生的例子，小张去年买了套房，总价150万，他用了组合贷款，其中公积金贷款50万，商业贷款100万，公积金贷款的利率是3.25%，商业贷款的利率是4.9%，小张手里有20万闲钱，他就想提前还一部分贷款。

小张找到我,问我怎么还更划算，我给他算了一笔账，如果小张先还商业贷款，因为他的商业贷款利率是4.9%，高于公积金贷款的3.25%，所以从节省利息的角度来看，先还商业贷款会更划算。

这里还有一个小细节要注意,公积金贷款是可以提取公积金账户里的钱来还的，而商业贷款则不能，这意味着，如果你的公积金账户里有足够的余额，你甚至可以先用公积金账户里的钱来还商业贷款，然后再从工资里提取相应的公积金来补充账户。

小张听了我的建议,决定先还商业贷款，他算了算，如果先还20万的商业贷款，他每年可以省下大约1.2万的利息，而如果他先还公积金贷款，虽然也能省利息，但省下的金额会少一些。

每个人的情况都不一样,所以这个决策还是要根据你的具体情况来，如果你的公积金账户余额很多，而且你的工资收入稳定，那么可能先还公积金贷款也是一个不错的选择，因为这样你可以减少公积金账户的余额，让你的工资有更多的流动资金。

再比如,如果你的商业贷款期限比较长，而公积金贷款期限比较短，那么你可能更需要先还商业贷款，因为商业贷款的利率高，时间越长，利息积累得越多。

我还有一个同事,小李，他的情况就和小张不太一样，小李的公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是4.9%，但他的公积金贷款期限只有10年，而商业贷款期限有30年，小李手里也有20万闲钱，他问我怎么还更划算。

我给小李的建议是,考虑到公积金贷款的期限短，他可以先还一部分公积金贷款，这样可以更快地减少贷款本金，从而减少总的利息支出，他的公积金账户余额也比较多，可以先用公积金账户里的钱来还商业贷款，然后再从工资里提取相应的公积金来补充账户。

小李听了我的建议,决定按照这个方案来操作，他算了算，如果先还一部分公积金贷款，他可以更快地减少贷款本金，从而减少总的利息支出，他的工资收入也稳定，可以支持他这样的还款计划。

你看,提前还款的选择，真的要根据自己的具体情况来，每个人的贷款情况、收入情况、公积金账户余额都不同，所以最划算的还款方式也会有所不同。

我在这里给大家总结一下,如果你有组合贷款，想要提前还款，你可以先考虑以下几个因素：

1. 利率：先还利率高的贷款更划算，因为这样可以节省更多的利息。
2. 期限：如果你的公积金贷款期限比较短，那么先还公积金贷款可能更合适，因为这样可以更快地减少贷款本金，从而减少总的利息支出。
3. 公积金账户余额：如果你的公积金账户余额很多，那么可以先用公积金账户里的钱来还商业贷款，然后再从工资里提取相应的公积金来补充账户。

我还想提醒大家,提前还款虽然可以节省利息，但也要考虑到自己的现金流，不要因为提前还款而让自己的现金流变得紧张，毕竟，生活中总会有一些意外支出，保持一定的现金流是非常重要的。

希望我的分享能对你有所帮助,如果你也有类似的疑问，或者想要了解更多关于贷款的知识，欢迎随时来找我，记得关注我们的网站，获取更多有用的信息和建议。